Ang pag-andar ng sistemang pampinansyal sa mundo ay imposible kung wala ang isang mahalagang mekanismo tulad ng pagpapahiram. Ang pautang ay isang pang-ekonomiyang relasyon na lumitaw sa pagitan ng mga paksa ng isang pinansiyal na transaksyon, na binubuo sa pagkakaloob ng isang hiniram (hiniram) na gastos upang makamit ang ilang mga layunin, napapailalim sa pagbabayad nito, pagbabayad at pagpilit.
Sistema ng kredito
Ang layunin ng sistema ng kredito ay mapakilos ang mga magagamit na pondo para sa kanilang agarang paggamit para sa isang bayad. Ang batayan ng sistema ay isang istraktura ng komersyal na pagbabangko. Ang pangunahing aktibidad nito ay nasa eroplano ng mga pautang at pagrehistro ng mga deposito at deposito. Bilang karagdagan sa mga komersyal na bangko, ang mga mahahalagang kalahok sa sistema ng kredito ay: ang Central Bank, ang dalubhasang mga institusyon ng kredito at pinansyal. Karamihan sa mga bansa ay may tatlo o apat na baitang na mga sistema ng kredito: sa unang antas - ang Central Bank, sa pangalawa - iba't ibang anyo ng mga bangko (pagtitipid, pamumuhunan, mortgage, komersyal). Sa ikatlong antas ay ang mga institusyong pampinansyal na hindi bangko. Partikular na nakikilala ay ang ika-apat na antas, na kinabibilangan ng mga pondo ng seguro at pensiyon, mga unyon ng kredito at iba pa. Ang paggana ng system ay sinisiguro ng pakikipag-ugnayan sa pagitan ng mga kalahok sa relasyon sa kredito.
Mga paksa ng relasyon sa kredito
Ang mga paksa ng ugnayang ito ay ang nagpapahiram at nangutang. Ang ugnayan sa pagitan ng mga ito ay natutukoy ng pangangailangan para sa suplay ng pera mula sa borrower at pagkakaroon nito, at pinaka-mahalaga, ang posibilidad ng extradition mula sa nagpapahiram. Kaya, ang nagpapahiram ay ang partido na nagbibigay ng utang (pautang / pautang). Ang isang nanghihiram ay isang partido na tumatanggap ng isang pautang (pautang / pautang) at nangangako ng mga obligasyong bayaran ang mga hiniram na pondo sa oras.
Ang isa at ang parehong tao sa loob ng balangkas ng mga relasyon sa pananalapi at credit ay maaaring sabay-sabay na kumilos bilang isang kreditor at bilang isang nangutang. Ang kahulugan nito sa kasong ito ay tulad na, halimbawa, isang pribadong tao, kapag naglalabas ng pautang sa isang bangko, kumikilos bilang isang nanghihiram, ang bangko sa kasong ito - bilang isang tagapagpahiram. Kasabay nito, ang pagkakaroon ng isang deposito sa bangko ay nagbabago sa mga kalahok sa relasyon. At mayroon nang isang pribadong tao ay isang kreditor, at ang bangko ay isang nanghihiram.
Bagay ng mga relasyon sa kredito
Ang pangunahing sangkap ng ugnayan sa pagitan ng borrower at tagapagpahiram ay ang paglipat ng object. Ang object ng paglipat ng mga relasyon sa kredito ay hiniram, o ang tinatawag na hindi natanto, halaga. Sa madaling salita, ang tagapagpahiram ay may libreng pondo na naayos sa kanya at tumigil sa kanyang kilusan. Salamat sa utang, posible na magsimula ng isang bagong ikot upang ipagpatuloy ang paglilipat at direktang mga pondo sa sirkulasyon. Upang gawin ito, sapat na upang magbigay ng pautang sa nangutang sa ilang mga kundisyon. Mula sa puntong ito, ang nanghihiram ay isang tao na, sa pamamagitan ng pagtanggap at sirkulasyon ng advanced na halaga, ay nagpapahintulot na huwag matakpan ang sirkulasyon ng pananalapi. At sa huli pinapabilis nito ang proseso ng pag-aanak. Ito ang advance na katangian ng pautang ay isang mahalagang tampok ng relasyon sa credit at pinansiyal.
Ang isa pang mahalagang kondisyon para sa paggana ng mekanismo ng kredito ay ang pagbabayad at pag-iingat ng pagmamay-ari ng nagpapahiram ng mga pondo na ibinibigay para sa paggamit ng borrower. Ang isa sa mga garantiya ng pagbabayad ay ang pagiging kredensyal ng nanghihiram.
Ang pangunahing prinsipyo ng kredito ay ang pagpapanatili ng halaga nito.
Kapag nagbibigay ng iyong pondo sa nagpapahiram, mahalagang panatilihin ang mga ito kahit papaano at madagdagan ang mga ito hangga't maaari. Ang katuparan ng mga kondisyong ito ay isang pangunahing kalidad ng pagpapahiram.
Sa katotohanan, hindi laging posible upang lubusang mapagtanto ito. Ang pangunahing panganib na naghihintay sa mga kalahok sa relasyon sa credit at pinansyal ay ang mga proseso ng implasyon. Ang overflow ng mga channel ng sirkulasyon ng pera ay nagreresulta sa labis na suplay ng pera at, bilang isang resulta, isang pagbawas sa kapangyarihan ng pagbili nito. Ang isang nanghihiram ay isang taong naghihintay na magbayad ng pautang. Ngunit sa isang sitwasyon ng inflation, ang nagbalik na pondo, habang pinapanatili ang laki ng nominal, talagang mayroong isang diskwento na form. Gayunpaman, mayroong isang host ng iba pang mga panganib sa paglitaw kung saan ang borrower ay hindi magagawang bayaran ito alinsunod sa mga tuntunin ng pautang. At hindi palaging ang kasalanan ay namamalagi lamang sa may utang. Kadalasan, ito ay paglabag sa kanyang mga ligal na karapatan na humahantong sa nasabing malungkot na mga resulta.
Pagprotekta sa ligal na interes ng mga nagpapahiram
Sa una, ang isang borrower sa isang relasyon sa kredito ay isang mas mahina na partido mula sa isang ligal na pananaw. Ang mga institusyong pampinansyal ay nagpapaliit sa epekto ng kliyente sa nilalaman ng kasunduan sa pautang, sa gayon nililimitahan ang kanyang kakayahang maimpluwensyahan ang mga kondisyon para sa pagkakaloob at pagbabayad ng mga pautang. Pinipilit ka nitong mag-sign ng mga kasunduan na pinaka-kapaki-pakinabang sa nagpapahiram, ngunit sa parehong oras lumabag sa mga karapatan ng nanghihiram. Ang pinaka-karaniwang paglabag sa mga karapatan ng nanghihiram:
- pagkalkula ng rate ng interes para sa paggamit ng isang pautang para sa buong katawan ng pautang (at hindi para sa natitirang bahagi ng utang);
- pagkalkula ng isang komisyon para sa pagbibigay ng pautang;
- accrual ng isang parusa na hindi naaayon sa laki ng pangunahing utang;
- hurisdiksyon ng hindi pagkakaunawaan sa teritoriality ng bangko ng nagpautang;
- borrower insurance bilang isang paunang kinakailangan para sa pagkuha ng pautang;
- pagsasama sa kasunduan sa pautang ng mga kundisyon para sa singilin ng isang komisyon para sa pagpapanatili ng isang account sa pautang at paglabas ng isang pautang.
Pederal na Batas ng Russian Federation "Sa Credit Consumer (Pautang)"
Noong Hulyo 1, 2014, ang Batas Blg. 353-FZ ay pumasok sa Russian Federation. Ang layunin nito ay ang pag-areglo ng mga relasyon na lumitaw sa proseso ng pagbibigay ng utang sa consumer (pautang) sa isang indibidwal kung ang pautang ay hindi inisyu para sa aktibidad ng negosyante.
Ang pangunahing layunin ng Batas ay upang maibalik ang kaayusan sa merkado ng pagpapahiram ng consumer at protektahan ang mga nangungutang. Sa kasamaang palad, hanggang sa kamakailan lamang, kahit na ang mga matatag na bangko na may mataas na reputasyon ay nagpapahintulot sa kanilang sarili na gumamit ng ligal na kaalaman sa mga customer. Ang batas na naglalayong magbigay ng ligal na proteksyon sa mga nangungutang ay malinaw na kinokontrol ang mga sumusunod na puntos:
- standardisasyon ng form ng kasunduan sa utang;
- paghihigpit na katangian ng dami ng mga parusa na sisingilin sa kaso ng pagkaantala sa pagbabayad ng isang pautang;
- paghihigpit ng rate ng pagpapahiram sa tingian;
- paglilinaw ng mekanismo para sa pagkalkula ng epektibong rate ng interes;
- pagpapalakas ng kontrol sa gawain ng mga istruktura ng microfinance;
- regulasyon ng gawain ng mga serbisyo sa pagkolekta.
